新时代中的平安银行(行情000001,诊股)迅速开启了金融科技和零售转型的大门，但同样少不了“砥砺奋进的五年”所打下的基础。在《投资者报》研究推出的“上市银行五年英雄榜”中，平安银行的资产规模、盈利水平、业务结构都在过去五年进步惊人，综合表现优异。

　　以三季度同比数据看，2012年到2017年，平安银行资产规模同比增长112%，增速排名第四；净利润同比增长85%，增速排名第三；手续费及佣金收入同比增长472%，增速排名第三。

　　数字改善的背后是平安银行转型攻守上的收放自如。2016年年中，平安银行开始探索零售转型，计划借助科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段，即以“金融+互联网”的智能化零售银行新模式，真正实现以客户为中心的颠覆。

　　新零售转型再出发

　　为了全面打造智能化零售银行，平安银行行长特别助理蔡新发曾强调，要在短期内通过科技的帮助，让零售业务实现突破式发展，并在中长期内通过科技引领，使平安银行最终成长成为一家科技型金融企业。

　　自2016年年中提出这一思路后，平安银行经过设计、尝试与总结，综合自身在零售贷款业务和风险管理方面的优势，借助平安集团综合金融及科技创新的领先实力，于2017年初正式提出“一个尖兵、两大能力、三新三变、四轮驱动”的零售转型落地新模式，并以此作为兼顾短期与中长期目标的战略选择。

　　如今，平安银行的零售转型战略成效初显。2017年前三季度，零售收入同比增长38%，零售利润同比增长94%，利润占比达到65%；零售存款增速、贷款增速均位列上市股份制银行第一位；管理零售客户资产（AUM）余额突破万亿，信用卡、新一贷（消费金融）、汽车金融等特色业务保持市场领先。

　　在平安银行董事长谢永林看来，对战略的坚定执行是零售转型取得阶段性成果的原因之一。这一年多的时间里，平安银行实现了多项转变：完成了口袋银行APP的整合和功能全新升级，APP月活量在股份制商业银行中名列前茅，逐步建立起“社交+移动应用+远程服务”的SAT模式；打造首家智能零售新门店，构建以“智能+O2O+客户体验”为核心的服务体系；启动AI+客服、AI+投顾、AI+风控，智能化银行逐步落地；坚定用好“信用卡”、“新一贷”、“汽车金融”三大尖兵队伍，信用卡今年前三季度新增发卡991万张，新一贷贷款发放额826亿元，汽车金融业务贷款发放额795亿元，均实现了突破性进展，有力拉动了全行的收入、利润增长。

　　“三大尖兵”重拳出击

　　依托集团130万保险代理人和1.53亿客户资源，外加强大的fintech（金融科技）实力助力营销，年初以来，平安银行信用卡、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。截至9月末，平安银行信用卡贷款余额2524亿元，较年初增长39%；新一贷贷款余额1139亿元，较年初增长47%；汽车金融贷款1163亿元，较年初增长22%。

　　作为平安银行的拳头产品，“新一贷”自2009年推出至今，已为数百万个人客户提供了紧急融资服务，及时支持用户在消费、经营上的融资需求，以实际行动积极践行普惠金融理念，助力消费拉动实体经济增长。“新一贷”发放至今，已实现逾7倍的高速增长，2017年更是凭借“科技引领+综合金融”的差异化竞争优势，新增发放贷款金额较去年同期实现“翻番”，整体贷款余额已达千亿体量，呈现持续加速增长的良好态势。

　　平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞介绍，未来新一贷将围绕“两增（地域延增、客户扩增）”、“两新（新渠道、新流程）”的发展策略，借助模式创新和科技驱动，巩固可持续、有价值、超越市场的增长定律。

　　与此同时，平安信用卡在今年的交叉销售中效果显著。1~9月累计新增发卡991万，同比增长67%，增速较去年同期高20个百分点；其中8、9月新发卡量相继突破150万张、200万张；流通卡量突破3000万张，位居上市股份制银行第二位。

　　此外，平安银行汽车金融近五年来的业务规模翻了近7倍，业务增速是乘用车销量增速的10倍，市场份额连续3年行业领跑。

　　大数据风控保驾护航

　　当然，零售金融业务的大踏步前进依靠的是风险控制能力。平安银行“三大尖兵”业务均包含了不低的信用成本，对准确判断客户还款意愿与能力要求更高。得益于对消费信贷的长期经验和数据积累，该行不良率优于行业平均水平。

　　截至2017年9月末，平安银行零售贷款（不含信用卡）不良率1.20%，较上年末下降0.37个百分点；其中，零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%，较上年末下降0.25个百分点，9月新迁入不良比例是近三年来最优水平。同时，新一贷、汽车贷款等主要贷款产品由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例持续走低。

　　平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎表示，平安零售风险管理有机器学习模型算法的更新换代、集团金融大数据、风险的创新和探索、优秀的风险管理理念和风险团队四大优势，整体风控表现良好，信用卡不良率稳居行业前三，汽融月新增不良率较两年前下降超过50%，且三大拳头产品新增贷款损失率均连续四年持续下降，资产质量不断好转。

　　2017年新一贷规模大幅提升，市场担心其风险会否急剧累积，但在近10年客群数据和风险经验积累基础上，平安银行的机器学习算法不断更新，推动模型排序力提升，显著区分了客户风险，同时支持业务规模的扩张。而全流程风险防控体系保证了在认证、销售、面谈面签、审批等全流程层层把关和相互衔接。公司通过对全部产品和全部中介渠道的风险分类和完善的MIS监控体系，可以将风控要求落实到每一个业务人员。

　　可以看到，“综合金融、专营机制、创新文化(行情300336,诊股)、科技引擎、服务能力”不仅是平安银行“三大尖兵”领跑市场的重要保障，也是其风控和差异化竞争优势之所在。