城商行在服务小微企业方面是银行业的一支生力军。银监会日前公布数据显示，截至2017年三季度，城商行共将5.15万亿元贷款用于小微企业。中国证券报记者日前赴江苏、河南等地调研时发现，面对小微企业融资难、融资贵等问题，多地城商行积极迈出了特色化、差异化经营步伐，结合金融科技服务小微企业。

　　小微金融插上科技翅膀

　　随着“互联网+”时代的到来，城商行助力小微企业发展迎来了新机遇。金融科技为打通资金与需求的渠道、打破融资的地域限制提供了机会，同时城商行也回报科技，为扶植科创型企业出力。

　　例如，苏州银行与地方有关部门打造了综合金融服务平台，帮助金融机构和有融资需求的企业实现及时、有效对接。具体执行上，该平台设立了“抢单”及评价机制，对于企业用户提交的非定向融资需求，最多只有3家金融机构可以同时启动贷审。同时，企业可以对对接金融机构的产品进行评价，直接影响到相关产品在金融产品列表的排序。

　　平台的服务效果显著。数据显示，该平台已累计为1.33万家企业解决了2039.53亿元融资需求，其中苏州银行成功对接平台内企业1448家，累计授信金融182.6亿元。例如苏州银行与艾信智慧医疗科技发展（苏州）有限公司的合作，即通过在平台上发放“信保贷”模式的贷款。整个企业走访、尽职调查到审批通过用时不到半个月。

　　对于城商行来说，以往地域上的限制，成为其扶植小微企业的一个阻碍。随着“互联网+”时代的到来，小微企业融资的地域限制逐渐被打破。比如郑州银行(港股06196)积极开拓线上渠道，与腾讯、国美等电商公司合作开发产品，对上下游产业链客户提供线上流动资金循环贷款。

　　与此同时，在“大众创业、万众创新”背景之下，不少银行为中小科创企业融资开辟“绿色通道”。以苏州银行为例，苏州佳祺仕信息科技有限公司在2016年APPle Operations订单爆发，但由于无预付款、应收账期近6个月，面临较大的垫资压力。苏州银行为该公司提供了期限一年总金额300万元的流动资金贷款，用以解决企业采购原材料以及研发投入等资金需求。

　　匹配地方经济特色

　　城商行从建立开始就拥有着很强的区域属性，因此许多城商行将服务地方作为自己的基本定位。

　　郑州银行推出的“中征应收账款质押贷款”模式，被人民银行总行誉为“郑州模式”。这种模式以“企业+农户”的养殖模式为切入点，通过雏鹰集团下辖养殖专业合作社，向养殖农户发放贷款。截至2017年6月，累计投放21.58亿元，包含合作社51家，共服务农户2534家。

　　郑州银行扶植对象之一的河南三木实业集团相关负责人表示，种羊过去很难作为贷款抵押物被银行接受，现在银行设计项目引进当地农户承包羊舍，除农户自有资金外，银行根据农户质押情况补充部分资金，在厂区内以经营承包农舍的方式农户与企业合作生产。该厂区十四户贫困户也参与其中。

　　河南思念食品有限公司相关负责人则透露，思念是龙头企业，但是上游原材料的采集单位通常是小微企业。这些小微企业依托思念与郑州银行的合作，在把控风险的同时解决了融资难的问题。在下游，郑州银行与企业共同研发的供应链产品，有效解决思念经销商的资金流难题。

　　帮扶小微的探索之路仍在进行。大成基金首席经济学家姚余栋建议，对创新型的中小微企业应加速推动股权众筹；100万元以下的对公贷款，应强制性的转为零售。除此之外，基于小微企业主要依靠中小银行扶植，他建议可以适当降低监管中小银行的门槛，让小微企业享受到更多“余钱”。